Допустимые взаимоотношения в сфере финансов и ростовщичество
Шейху Абдуль-‘Азизу ибн Базу, да хранит его Аллах, был задан вопрос: «Каково постановление Шариата относительно продажи упаковки сахара, например, или тому подобных продуктов с отсрочкой платежа за 150 реалов, в то время как его цена без отсрочки составляет не больше 100 реалов?»
Ответ:
«В подобных взаимоотношениях нет никаких проблем, поскольку продажа товаров с отсрочкой платежа совсем не одно и то же, что их продажа за деньги сразу. Мусульмане всегда использовали такие взаимоотношения в своих торговых сделках, и этот факт, сам по себе, подобен единогласному мнению (иджма’) о дозволенности такого рода операций. Стоит отметить, что некоторые ученые, отступив от принятого, утверждали, что взимать добавленную стоимость за предоставление отсрочки недопустимо, считая это элементом ростовщичества (риба). Однако их мнение безосновательно и это никоим образом не относится к ростовщичеству, поскольку продавец, отдавая товар с отсрочкой, соглашается на это только из-за дополнительной выгоды, которую он извлечет от этой сделки, а покупатель, со своей стороны, согласен заплатить больше взамен на отсрочку платежа и из-за отсутствия возможности расплатиться сразу. Таким образом, обе стороны извлекают выгоду от такого сотрудничества. Из Сунны посланника Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, достоверно установлены факты, указывающие на дозволенность этого. Так пророк, да благословит его Аллах и приветствует, повелел Абдулле ибн ‘Амру ибн аль-‘Асу, да будет доволен Аллах ими обоими, заняться подготовкой войска для военных походов. И Абдулла, с этой целью, покупал верблюдиц с отсрочкой платежа, договариваясь платить за одну верблюдицу двумя. Также такой вид взаимоотношений продавца и покупателя подпадает под общее указание слов Всевышнего: «О те, которые уверовали! Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то записывайте его» (аль-Бакъара, 282)
Помимо того, что данная сделка является дозволенным видом долговых взаимоотношений, упомянутых в аяте, это также схоже с торговлей по предоплате (сильм), когда продавец, под свою ответственность, заблаговременно взимает плату за зерно или похожие товары, в которых подобные сделки действительны, по цене меньшей, нежели если бы это зерно было продано во время созревания пшеницы и передачи заказчику готового товара. В данном случае, в отличие от вашего вопроса, имеет место обратный порядок действий, т.е. товар будет получен спустя оговоренное время, а оплата за него будет произведена сразу. Такая торговля является дозволенной по единогласному мнению (иджма’), и по сути представляет собой то же самое, что и торговля с отсрочкой платежа. Необходимость в обоих этих видах торговли совершенно очевидна, и добавленная стоимость в торговле по предоплате подобна надбавке в продажах с отсрочкой платежа. Суть этих взаимоотношений сводится к одному, а именно к откладыванию, в торговле по предоплате это откладывание передачи покупателю товара, а в торговле с отсрочкой - откладывание передачи денег продавцу за товар.
Если же товар приобретается покупателем не для его непосредственного использования, а для перепродажи и получения за это денег (меньших, чем он остается должен первому продавцу), то это называется «бумажными взаимоотношениями» (тауаррукъ), в простонародье еще именуемыми уа’дах. Относительно такой сделки мнения ученых разнятся. Одни говорят, что это недопустимо и порицаемо, потому, что, по их мнению, это представляет собой покупку денег за деньги, в которых товар не является целью, а выступает лишь в роли связующего звена. Другие же ученые считают это дозволенным, объясняя это необходимостью, поскольку не каждый человек может найти того, кто одолжит ему деньги без ростовщического процента, а также потому, что такая торговля входит в общее указание слов Всевышнего: «Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество» (аль-Бакъара, 275) и «О те, которые уверовали! Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то записывайте его» (аль-Бакъара, 282)
И поскольку одной из основ Шариата является дозволенность любых взаимоотношений, относительно которых не существует запрета, этот вид также является разрешенным. Что же касается мнения ученых, мотивирующих запрет или нежелательность тауаррукъа тем, что целью такой сделки являются деньги, а не товар, то оно несостоятельно, поскольку практически все продавцы в своих сделках преследуют цель получение бóльших денег за счет меньших, и в их операциях товару отводится лишь роль связующего звена. Такая сделка запрещена лишь в случае, когда продавец и покупатель является одним лицом, что представляет собой торговлю аль-‘ина – попытка, прибегнув к хитрости совершить ростовщическую сделку. Этот вид взаимоотношений выражается в желании покупателя приобрести товар у продавца в долг, а затем перепродать ему же, однако по цене меньшей, чем та, по которой взял, и получить деньги сразу. Это запрещено Шариатом, как уловка, прикрывающая ростовщические сделки. Запрет на это содержится в хадисах, передаваемых со слов ‘Аиши и Ибн ‘Умара, да будет доволен ими Аллах. Что же касается тауаррукъа (или уа’дах), о котором мы упоминали выше, то он не подобен аль-‘ина, поскольку в данной сделке покупатель приобретающий товар в долг, продает его не ему же, а другому человеку, так как нуждается в деньгах. И раз вторым покупателем является не изначальный хозяин товара, то в этом не усматривается хитрости для ростовщичества.
Но все же следует отметить, что большинство людей, совершая подобные сделки, не знают, как это делать в соответствии с Шариатом. Некоторые, например, продают то, чего не имеют, сначала берут деньги с покупателя и только потом покупают товар и передают ему. А некоторые, купив товар, продают его в той же лавке у первого продавца, предварительно не забрав его, как это следует в соответствии с Шариатом. Оба этих случая недопустимы, запрет чего достоверно известен из Сунны. Так, например, пророк, да благословит его Аллах и приветствует, сказал Хакиму ибн Хизаму: «Не продавай то, чего у тебя нет». Также он говорил: «Не разрешается связывать долговое обязательство с торговой сделкой и продавать то, чего у тебя нет». Он говорил: «Кто купил еду, пусть не перепродает ее, пока не завершит сделку полностью». Ибн ‘Умар, да будет доволен Аллах ими обоими, сказал: «Однажды мы покупали еду оптом, и посланник Аллаха, послал к нам человека, запретившего нам продавать ее, пока мы не погрузим ее на наши седла». Существуют также и другие достоверные хадисы от пророка, мир ему и благословение, о том, что он запрещал продавать товар после его приобретения до тех пор, пока торговцы не принесут его к своей поклаже. Из этих, а также и других хадисов со схожим смыслом каждый ищущий истину человек ясно усвоит, что мусульманину запрещено сначала продавать товар, не находящийся в его собственности, и только потом идти и покупать его для клиента. Напротив он должен отложить сделку с продажей этого товара до тех пор, пока не приобретет его для себя и не присоединит его к остальному своему имуществу. Также из этих хадисов выясняется, что недопустимо, несмотря на то, что именно так поступают многие люди, продавать товар сразу после приобретения, в лавке продавца, у которого он был приобретен, до тех пор, пока человек не заберет его к остальному своему товару или не выставит его на рынок. Все это противоречит Сунне посланника Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, является халатностью во взаимоотношениях и не соотнесением своих действий с чистым Шариатом. Величина нечестия, вреда и ужасных последствий этого известна лишь Одному Аллаху Всевышнему. Я прошу Аллаха для нас и для всех мусульман содействия и помощи в неукоснительном следовании Его закону, и чтобы мы остерегались нарушать его.
Что же касается ростовщического процента, возникающего в соответствующих сделках и выплачиваемого кредитору заемщиком за предоставление отсрочки, то именно такие проценты и взимали люди в эпоху доисламского невежества (джахилия). Сохранилось даже выражение тех времен «Либо покончи с этим, вернув долг, либо отдай больше». С приходом Ислама такие сделки были запрещены и Аллах, Свят Он, ниспослал относительно этого аят: «Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится». (аль-Бакъара, 280)
Ученые единодушно высказываются о запрете процентных сделок, а также и о запрете всех видов финансовых взаимоотношений, к которым прибегают, чтобы, тем или иным способом, легализовать их. Например, когда кредитор говорит заемщику: «Купи у меня какой-нибудь товар с отсрочкой платежа в долг, а затем продай его мне, но за деньги, а когда придёт срок, вернешь мне мой долг». Такая хитрость есть не что иное, как попытка сделать дозволенным для себя ростовщический процент, такой же, как и тот, которые люди взимали во времена невежества (джахилии), хоть и немного другим способом. На самом же деле кредитор должен воздержаться от процентов и подождать того момента, когда Аллах облегчит должнику его положение и он сможет рассчитаться со своим долгом. Как, в принципе, и заемщик, оказавшийся в затруднительном положении, должен, будучи богобоязненным, предпринять все возможные и законные усилия, чтобы вернуть долг и снять с себя эту ответственность. В противном случае, если он не будет стараться погасить свой долг, то будет являться вероломным нарушителем чужих прав, положение которого одинаково с положением богатого человека, задерживающего выплату долга, о чем посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, говорил: «Задержка долга богатым человеком – есть зло!» Также он говорил: «Увиливание от долга способного расплатиться, делает покушение на его честь и наказание для него дозволенным».
Также к ростовщичеству относятся договора о кредитах, заключаемые некоторыми банками и предпринимателями со своими клиентами, при которых клиент должен будет погасить его с процентом по истечению оговоренного срока сразу, или равными долями в течение всего срока. Поясним на примере: человек берет у них кредит размером в тысячу денежных единиц, а вернуть обязуется тысячу сто. Или же когда банк (предприниматель) дает ему в кредит жилье, торговое помещение, машину или верховое животное на определённый срок и т.п. виды взимания процентов. Другим видом ростовщичества является взимание кредитором определенного ежегодного или ежемесячного процента прибыли за использование заемщиком его капитала в каком-либо бизнес-проекте. И в данном случае не имеет значения, то, как они называют данный капитал, кредит или заклад. Однако же если заемщик взял эти деньги на условиях долга с целью распоряжаться ими по своему усмотрению, то это является долгом, подлежащим своевременному погашению, и кредитор не имеет права взимать процент прибыли за их использование. Такое допустимо лишь, в случае если банк или предприниматель передают человеку капитал на условиях долевого участия (мудъараба) взамен на оговорённую часть прибыли, также его еще называют къарад. Этот вид взаимоотношений является дозволенным по единогласному мнению, поскольку кредитор и заемщик одинаково участвуют как в прибыли, извлеченной от этого капитала, так и в возможных убытках. Ответственность за первоначальный капитал при таком сотрудничестве лежит на заемщике, но если он был утрачен не по причине его халатности или упущений, то не обязан компенсировать его кредитору. Заемщик же, в свою очередь, не может претендовать на больше, чем та доля прибыли, которую они оговорили с кредитором.
Из всего этого вы можете уяснить для себя, какие финансовые взаимоотношения являются дозволенными, с точки зрения Шариата, а какие запрещенными ростовщическими.
См. "Фатауа аль-Ислямийя"/стр. 331-333.
